Essentielle pour anticiper les risques et garantir une sécurité financière en cas d’imprévus, la prévoyance santé offre toute une série de garanties pour faire face aux aléas de la vie. Des garanties qui vous mettront, vous et votre famille, financièrement à l’abri en cas de coup dur.
Les principales garanties de la prévoyance santé
Si les contrats de prévoyance santé sont personnalisables et peuvent s’adapter aux besoins de chacun, ils proposent généralement un socle commun de garanties pour couvrir différents risques liés à la santé, au travail et à la famille.
Trois grands types de garanties sont prévues dans les contrats de prévoyance :
- Les garanties liées à l’incapacité de travail
- Les garanties liées à l’invalidité
- Les garanties en cas de décès
Tour d’horizon de ces garanties plus en détail.
Incapacité de travail
Première garantie que l’on retrouve dans tous les contrats de prévoyance : la garantie incapacité temporaire de travail (ITT).
En cas d’arrêt de travail prolongé suite à une maladie ou un accident, l’assureur verse des indemnités journalières (IJ) à l’assuré pour compenser la perte de revenus consécutive à son impossibilité de travailler.
Ces indemnités viennent compléter celles versées par l’Assurance maladie, afin de garantir à l’assuré un maintien de salaire le plus proche possible de ce qu’il touchait en activité.
Le montant et la durée de versement des IJ dans le cadre d’une incapacité de travail varient selon les contrats. En général, le montant défini dans le contrat s’élève à 80 % du revenu net de l’assuré.
Mais attention : sauf accident, il y a généralement un délai de carence. Celui-ci est le plus souvent de 7 jours.
A noter que les versements des IJ sont à durée limitée. Les contrats prévoient jusqu’à 3 ans de versement, mais là encore, cela varie selon les conditions contractuelles qui ont été définies au préalable.
Invalidité
Une maladie ou un accident peuvent également occasionner une invalidité qui, si elle est reconnue comme telle, peut ouvrir droit à des garanties. L’objectif reste le même : compenser la perte de revenus. Les modalités de cette garantie diffèrent selon ce qui a été prévu au contrat.
Rente d’invalidité
Certains contrats de prévoyance prévoient le versement d’une rente d’invalidité. Dans ce cas, une fois que l’invalidité est reconnue, l’assureur verse à l’assuré une rente mensuelle ou trimestrielle.
Le montant de cette rente dépend du taux d’invalidité (par exemple 33 %, 66 % ou 100 %) et des garanties souscrites. Certaines garanties peuvent d’ailleurs prévoir une aide financière pour l’adaptation du logement ou du véhicule, en cas d’invalidité lourde.
Bon à savoir : la rente d’invalidité est cumulable avec les prestations de la Sécurité sociale.
Capital d’invalidité
D’autres contrats peuvent prévoir un capital d’invalidité plutôt qu’une rente. Alors, lorsque l’invalidité est avérée, l’assureur verse à l’assuré un capital unique, en une seule fois.
Là encore, le montant varie selon différentes conditions, s’il s’agit d’une invalidité partielle ou totale et selon les conditions contractuelles définies.
Décès
En cas de décès, la famille de l’assuré a droit à différentes garanties pour l’aider à surmonter les difficultés financières occasionnées. Ces garanties décès peuvent prendre trois formes :
- Capital décès : un capital est versé aux bénéficiaires de l’assuré au moment du décès. Cet argent peut servir à couvrir les frais d’obsèques, à maintenir le niveau de vie des proches ou à financer des projets. Il s’agit d’un capital unique versé aux bénéficiaires désignés par l’assuré.
- Rente de conjoint : certains contrats prévoient le versement d’une rente au conjoint survivant.
- Rente d’éducation : cette rente est dédiée aux enfants de l’assuré décédé. Elle doit servir à financer leurs études.
Les garanties liées à la dépendance
Au-delà de ces garanties essentielles communes à tous les contrats de prévoyance, il est possible d’ajouter d’autres types de garanties. Parmi elles, les garanties liées à la dépendance présentent de sérieux avantages, compte tenu du vieillissement de la population. Mais ces garanties peuvent aussi aider les assurer en perte d’autonomie suite à un accident, par exemple.
Dans tous les cas, les garanties liées à la dépendance ont pour objectif d’aider l’assurer à faire face à cette perte d’autonomie et à pallier les difficultés financières que la dépendance peut engendrer.
Elles peuvent prendre la forme d’une rente, pour financer par exemple l’emploi d’une aide à domicile ou le placement dans un établissement spécialisé, ou bien des services d’accompagnement pour la famille (comme une aide-ménagère ou une aide aux démarches administratives). Ces aides peuvent aussi servir à aménager le logement de l’assuré pour le rendre accessible malgré la perte d’autonomie.
Bon à savoir : certains contrats peuvent prévoir non pas une rente mais un capital dépendance, qui prend la forme d’un versement unique en cas de dépendance.
Comparatif des prestations de prévoyance santé selon les situations
| Situation | Type de prestation | Montant moyen | Conditions d’attribution | Durée de versement |
| Décès | Capital | 50 000 € | Décès de l’assuré, bénéficiaires désignés | Versement unique |
| Invalidité totale | Rente | 1 500 €/mois | Incapacité permanente ≥ 66% | Jusqu’à 65 ans |
| Invalidité partielle | Rente | 750 €/mois | Incapacité permanente entre 33% et 65% | Jusqu’à 65 ans |
| Dépendance | Rente | 1 200 €/mois | Niveau GIR 1 ou 2 (dépendance lourde) | À vie |
| Arrêt maladie | Indemnités journalières | 50 €/jour | Arrêt de travail ≥ 3 jours | Jusqu’à 3 ans |
Garanties complémentaires
Les contrats de prévoyance offrent aux assurés une flexibilité qui leur permet d’ajouter à leur guise et selon leurs besoins des garanties complémentaires. Parmi elles, citons par exemple :
- La garantie accidents de la vie (GAV) : cette garantie couvre les conséquences des accidents de la vie privée (chutes, brûlures, etc.).
- La garantie obsèques : pour financer spécifiquement les frais d’obsèques.
- L’assurance emprunteur : en cas de décès ou d’invalidité, cette assurance prend en charge le remboursement du capital restant dû d’un prêt immobilier.
Malgré des garanties générales, chaque contrat de prévoyance est unique. Il est donc crucial de bien lire les conditions générales et particulières pour connaître les garanties, les exclusions, les délais de carence et les modalités de versement des prestations.
A noter : le choix des garanties doit être adapté à vos besoins et à votre situation professionnelle et familiale.
