En France, l’Assurance maladie prend en charge une grande partie des dépenses de santé, mais elle ne rembourse pas tout. Les montants restants, appelés ticket modérateur, peuvent être élevés pour certains soins, comme l’optique, le dentaire ou l’audioprothèse.
C’est pourquoi la plupart des personnes affiliées à la Sécurité sociale choisissent de souscrire une complémentaire santé, souvent appelée mutuelle.
Il s’agit d’un contrat qui vient compléter, en totalité ou en partie, les remboursements de l’Assurance maladie. Et ses avantages sont nombreux.
La complémentaire : pour une meilleure couverture des frais de santé
La Sécurité sociale rembourse environ 70 % des frais médicaux, mais ce pourcentage est une moyenne qui masque de grandes disparités.
Les régimes obligatoires laissent à l’assuré un ticket modérateur. Les remboursements couvrent environ 78 % de la dépense globale de soins, 54 % des soins courants (médecins, médicaments, analyses) et parfois moins de 10 % pour des postes spécifiques comme l’optique ou le dentaire.
Sans complémentaire santé, le reste à charge peut donc être important pour une consultation chez un spécialiste, un séjour à l’hôpital, la pose d’une prothèse dentaire ou l’achat de lunettes.
Une complémentaire santé a pour objet de prendre en charge cette part laissée à l’assuré. Selon le niveau de garanties choisi, elle rembourse tout ou partie du ticket modérateur, les dépassements d’honoraires et certains soins ou prestations non pris en charge par l’Assurance maladie, comme l’ostéopathie ou certains vaccins.
Les contrats peuvent être individuels, familiaux ou collectifs (par l’employeur) et s’adaptent aux besoins et au budget de chacun.
Le tableau suivant met en lumière l’intérêt financier d’une complémentaire santé selon le type de soins :
| Type de dépense | Prise en charge par la Sécurité sociale | Apport de la complémentaire santé |
| Consultations et actes courants | Remboursement partiel, laissant un ticket modérateur à la charge du patient. | Rembourse tout ou partie du ticket modérateur en fonction du niveau de garantie. |
| Soins dentaires et prothèses | Taux de remboursement faible (parfois moins de 10 % pour certaines prothèses). | Prise en charge plus élevée, jusqu’au remboursement intégral pour certaines prothèses selon les contrats. |
| Optique (lunettes, lentilles) | Remboursement très limité. | Remboursement partiel ou intégral des verres, montures ou lentilles, selon les garanties. |
| Hospitalisation | Remboursement des frais médicaux mais pas toujours des frais de confort (chambre individuelle). | Prise en charge du forfait hospitalier et des suppléments comme la chambre particulière. |
| Audiologie et prothèses auditives | Remboursement limité selon la base de la Sécurité sociale. | Remboursement renforcé ou intégral dans le cadre du dispositif « 100 % santé » prévu par certaines complémentaires. |
La complémentaire santé, pour maîtriser le coût des soins coûteux
Certaines dépenses de santé peuvent avoir un impact financier majeur. Les soins dentaires (implants, bridges, couronnes), l’orthodontie pour adultes ou les frais liés à des maladies chroniques génèrent un reste à charge élevé.
Une complémentaire santé intermédiaire ou haut de gamme permet de réduire sensiblement ces coûts.
Les contrats dits « intermédiaires » prennent en charge les dépassements d’honoraires, les médicaments prescrits, les frais d’hospitalisation classiques ainsi que les soins dentaires et optiques de gamme moyenne.
Les contrats « optimum » offrent des remboursements renforcés pour des soins spécialisés peu ou non remboursés par l’Assurance maladie, comme les appareils auditifs ou l’orthodontie adulte.
Avantage n°3 : bénéficier de services associés et de prévention
Au‑delà du remboursement des frais de santé, les complémentaires santé proposent souvent des services d’assistance et de prévention.
Ces services peuvent inclure une ligne téléphonique médicale, un soutien psychologique, des programmes de prévention, de l’aide au retour à domicile après une hospitalisation ou des conseils en nutrition et activité physique.
Ces prestations, parfois incluses dans le contrat ou accessibles à la carte, constituent un avantage non négligeable pour accompagner les adhérents au quotidien.
Protéger toute la famille avec une complémentaire santé
Une complémentaire santé peut couvrir non seulement la personne qui souscrit, mais aussi les membres de sa famille (conjoint, enfants) grâce à une formule familiale.
Cela permet d’offrir une protection homogène de l’ensemble du foyer et d’éviter de multiples contrats individuels.
Par ailleurs, certains organismes proposent des réductions de cotisation pour les enfants à partir du troisième, renforçant l’intérêt financier pour les familles nombreuses.
Dans la fonction publique de l’État, une complémentaire santé collective, financée à 50 % par l’employeur, assure un panier de soins de qualité pour les agents, leurs ayants droit et leurs retraités, couvrant le ticket modérateur, les prestations du dispositif 100 % santé et certains dépassements d’honoraires.
Cette couverture collective montre l’importance accordée à la complémentaire santé comme outil de protection pour l’ensemble des travailleurs.
Des avantages économiques et fiscaux
Pour les salariés, la complémentaire santé est souvent financée en partie par l’employeur. Dans le secteur privé, celui‑ci doit prendre en charge au moins 50 % de la cotisation lorsqu’il propose un contrat collectif.
Dans la fonction publique d’État, l’employeur finance également la moitié de la cotisation et peut participer au financement des options souscrites par l’agent. Cette participation réduit le coût de la complémentaire pour le salarié et constitue un avantage direct.
Les travailleurs non-salariés (artisans, commerçants, professions libérales) peuvent souscrire une complémentaire santé individuelle adaptée à leur activité. Les anciens contrats dits « Madelin » permettaient, jusqu’en 2020, de déduire les cotisations de complémentaire santé des bénéfices imposables.
Bien que ces contrats ne soient plus commercialisés, les contrats en cours continuent de bénéficier de cette déductibilité fiscale.
Aujourd’hui, d’autres dispositifs d’épargne retraite assurent également une déduction partielle des cotisations de protection sociale complémentaire pour les indépendants, ce qui réduit le coût réel du contrat et incite à souscrire une couverture adaptée.
